Mit spanischen Hypotheken zurechtkommen

Notar
Früher war es so einfach, eine spanische Hypothek zu bekommen, wie vor zehn oder fünfzehn Jahren einen Laib Brot zu kaufen. Alles, was Sie für die Qualifikation brauchten, schien ein Puls zu sein, und Sie waren im Club. Leider hat die Bank von Spanien eine sehr hohe Strafe für ihre Großzügigkeit gezahlt, als die Wirtschaftskrise Einzug hielt, und sie kämpft noch heute um eine Erholung. In diesem Sinne hat sich der Hypothekenprozess auf das andere Ende des Spektrums verlagert und es ist äußerst schwierig geworden, die Kriterien zu erfüllen, wobei auch die Bedingungen unglaublich streng sind. Wenn Sie eine Immobilie gefunden haben, die Sie kaufen möchten, für deren Abschluss jedoch eine Finanzierung erforderlich ist, müssen Sie zahlreiche Faktoren berücksichtigen. Der wichtigste ist, dass sich die spanischen Hypotheken stark von den in Großbritannien und anderen Ländern angebotenen unterscheiden Teile Europas. Was Spanien so einzigartig macht, ist das Notarsystem. Daher muss alles, was sich auf Hypotheken, persönliche Darlehen und verschiedene andere zivilrechtliche Vereinbarungen bezieht, vor einem Notar genehmigt werden, bevor sie als „rechtsverbindlich“ gelten. Der andere wichtige Unterschied, den Sie beachten müssen, sind die gezahlten Zinssätze und die zusätzlichen Kosten, die mit dem Erhalt einer Hypothek verbunden sind. In der Vergangenheit waren die Hypothekenzinsen auf dem europäischen Festland und in der Eurozone immer niedriger, aber Spanien weist ein vergleichsweise hohes Einstiegsniveau auf, das zwischen 3,5% und 4% des aufgenommenen Betrags schwankt. Ein weiterer Faktor, der einen enormen Einfluss auf die Höhe der von Ihnen zu entrichtenden Steuern hat, ist, ob Sie in Spanien ansässig sind oder nicht. Dabei wird zwischen Personen unterschieden, die dauerhaft in Spanien leben und hier ihre Steuern zahlen, und Personen, die keine Steuern zahlen .

Hypothekengebühren
Es ist wichtig zu wissen, wie das Hypothekensystem funktioniert, bevor Sie eine Kaufverpflichtung eingehen, und im Idealfall, bevor Sie überhaupt mit der Immobiliensuche beginnen, da dies Auswirkungen darauf haben kann, wie viel Geld Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.
Es gibt nichts Herzzerreißenderes, als ein Traumhaus zu finden und sich vorzustellen, wie Sie auf der Terrasse einen Vino trinken, um später festzustellen, dass dies weit über Ihrem Budget liegt. Als grobe Richtlinie gibt es fünf Hauptkosten, die mit der Gewährung der Hypothek verbunden sind:

1) Spanische Hypothekensteuer - Dies umfasst 1,8% des Darlehens.
2) Bankgebühren - Diese betragen in der Regel 1% bis 1,5% des Darlehens.
3) Notarkosten - Diese können bis zu 0,5% des Darlehenswertes betragen.
4) Bewertungsgebühr - Dies sind in der Regel etwa 0,10% des Wertes der Immobilie, zuzüglich einer Gebühr, die Sie für die Zahlung eines Hypothekenmaklers vereinbaren. Diese beträgt in der Regel etwa 80 bis 100 Euro.
5) Bankgebühren - Alle spanischen Banken erheben eine Bearbeitungsgebühr für den Umgang mit Ihrer Hypothek, die in Übereinstimmung mit den Geschäftsbedingungen der Einrichtung variiert. Die Eröffnungsgebühren der spanischen Bank sind bei Fertigstellung zu entrichten. Alle anderen Kosten in Bezug auf die spanische Hypothekenurkunde, einschließlich Hypothekensteuer, Registrierungskosten und einige der Kosten für die Kaufurkunde, werden von Ihrem Bruttohypothekenvorschuss abgezogen.

All dies bedeutet natürlich, dass die Summe, die Sie tatsächlich ausgeben müssen, erheblich geringer ist als die, für die Sie sich qualifiziert haben. Es ist nicht gestattet, die spanische Hypothek mit zusätzlichen Kosten zu belasten, es sei denn, das Bewertungsniveau der Immobilie lässt dies zu. Daher ist es unerlässlich, dass Sie ALLE Ihre Ausgaben genau einschätzen und abrechnen, um sicherzustellen, dass Ihnen am Tag der Fertigstellung nicht die Mittel ausgehen. Die meisten Hypotheken- oder Verkaufsberater empfehlen, dass Sie mindestens 12% des Kaufpreises zur Deckung der Finanzierungskosten und der zusätzlichen Gebühren einräumen. Es wird außerdem empfohlen, dass Sie dies alles mit Ihrem Anwalt besprechen, bevor Sie zum Notar gehen, damit Sie es verstehen genau das, wofür Sie bezahlen.

Escritura
Ein Standardhypothekendarlehen beträgt für Gebietsfremde rund 70% und für Gebietsansässige bis zu 80% der Immobilienbewertung. Beachten Sie auch hier, dass sie nicht auf dem Kaufpreis basieren. Die meisten spanischen Hypotheken sind zwar an einen Prozentsatz der Bewertung gebunden, dürfen jedoch den auf der „Escritura“ oder den Eigentumsurkunden angegebenen Preis nicht überschreiten. Sie basieren in der Regel auf einem variablen Satz, und die Rückzahlungsgrundlage richtet sich nach dem Alter, dem Gesundheitszustand und den Umständen des Antragstellers. Die Laufzeit der Hypothek kann zwischen fünf und vierzig Jahren liegen, und die meisten spanischen Banken rechnen mit einer Rückzahlung der Hypothek bis zum Alter von siebzig Jahren. In Spanien ist es jedoch möglich, eine Hypothek bis zum Alter von achtzig Jahren zu erhalten.

Zinsen
Der in Spanien verwendete variable Zinssatz wird durch den jährlichen „Euribor“ - oder europäischen Interbank-Angebotssatz und den jährlich überprüften Zinssatz bestimmt. Dieser Satz wird für die ersten zwölf Monate zu dem Zinssatz festgesetzt, zu dem der Euribor im Monat der Fertigstellung gehört, zuzüglich der festen Marge, die über der Marge liegt, die Ihre ausgewählte spanische Bank berechnet. Bestimmte Offshore-Banken bieten Hypotheken in Pfund Sterling an, die gegen Ihren spanischen Immobilienkauf abgesichert sind. Diese werden dann an den Basiszinssatz der Bank of England gebunden und befolgen die britischen Hypothekenrichtlinien. Die Anzahl der in Spanien verfügbaren zins- und festverzinslichen Hypotheken nimmt ebenfalls zu, wobei die festen Zinssätze tendenziell geringfügig über dem vorherrschenden variablen Zinssatz liegen.

Eigenkapitalfreigabe
Wie in Großbritannien ist es auch in Spanien möglich, Eigenkapital freizugeben und eine bestehende Immobilie zu remortgieren, um eine zusätzliche Immobilie zu finanzieren, obwohl es nur eine Handvoll Kreditgeber gibt, die befugt sind, dies zu arrangieren. Da das Rechtsverfahren in Bezug auf spanische Hypotheken so kompliziert und kostspielig ist, ist es sehr schwierig, später Änderungen an den Details vorzunehmen. Das Aufbringen von Mitteln gegen eine spanische Immobilie, die Freigabe weiterer Mittel oder die Änderung der Hypothekenkonditionen wird von der Bank von Spanien kontrolliert. Beachten Sie daher, dass weiterhin zusätzliche Steuern, Bank- und Notarkosten anfallen.