AAN DE HAND GAAN MET SPAANSE HYPOTHEKEN

Notaris
Het verkrijgen van een Spaanse hypotheek was vroeger zo eenvoudig als het kopen van een brood tien of vijftien jaar geleden, en het leek erop dat je alleen maar een hartslag moest hebben en dat je in de club zat. Helaas heeft de Bank van Spanje een zeer hoge boete betaald voor haar vrijgevigheid toen de economische crisis greep kreeg, en ze vecht nog steeds om vandaag te herstellen. In die zin is het hypotheekproces teruggekeerd naar het tegenovergestelde einde van het spectrum, waardoor het uiterst moeilijk werd om aan de criteria te voldoen, terwijl de voorwaarden ook ongelooflijk streng waren. Als u een woning heeft gevonden die u wilt kopen, maar financiering nodig heeft om de verkoop te voltooien, zijn er veel factoren waarmee u rekening moet houden - de belangrijkste is dat Spaanse hypotheken heel anders zijn dan die in het VK en andere delen van Europa. Wat Spanje zo anders maakt, is dat het een notarissysteem heeft, dus alles met betrekking tot hypotheken, persoonlijke leningen en verschillende andere civielrechtelijke overeenkomsten moet worden goedgekeurd door een notaris voordat ze als "juridisch bindend" worden beschouwd. Het andere belangrijke verschil, waar u op moet letten, zijn de betaalde rente en extra kosten voor het ontvangen van een hypotheek. Historisch gezien waren de hypotheekrente altijd lager op het vasteland van Europa en de eurozone, maar Spanje heeft relatief hoge instapniveaus, die ergens schommelen tussen 3,5% en 4% van het geleende bedrag. Een andere factor die een grote invloed zal hebben op de hoeveelheid belasting die u betaalt, is of u een Spaanse "ingezetene" of "niet-ingezetene" bent, die onderscheid maakt tussen degenen die permanent in Spanje wonen en hun belastingen hier betalen en degenen die dat niet doen .

Hypotheekkosten
Het is belangrijk om enig begrip te hebben van hoe het hypotheeksysteem werkt voordat u een verbintenis aangaat om te kopen, en idealiter voordat u zelfs maar begint met zoeken naar onroerend goed, omdat het kan beïnvloeden hoeveel geld u daadwerkelijk tot uw beschikking heeft.
Er is niets hartbrekender dan je droomhuis te vinden en jezelf te visualiseren terwijl je vino drinkt op het terras, om later te ontdekken dat het ver buiten je budget ligt. Als een ruwe gids, zijn er vijf belangrijke kosten verbonden aan de hypotheek die wordt verleend:

1) Spaanse hypotheekakte - deze omvat 1,8% van de lening.
2) Bankkosten: deze bedragen doorgaans ongeveer 1% tot 1,5% van de lening.
3) Notariskosten - deze kunnen maximaal 0,5% van de leningwaarde bedragen.
4) Waarderingskosten - deze bedragen normaal gesproken ongeveer 0,10% van de waarde van het onroerend goed, met de toevoeging van eventuele kosten waarmee u akkoord gaat om een hypotheekmakelaar te betalen, meestal ongeveer 80 tot 100 euro.
5) Bankkosten - Alle Spaanse banken brengen een arrangementstoeslag in rekening voor de afhandeling van uw hypotheek, die zal variëren in overeenstemming met de algemene voorwaarden van de vestiging. Spaanse bankopeningskosten zijn verschuldigd bij voltooiing. Alle andere kosten met betrekking tot de Spaanse hypotheekakte inclusief hypotheekbelasting, registratiekosten en een deel van de kosten van de aankoopakte worden in mindering gebracht op uw bruto hypotheekvoorschot.

Dit alles betekent uiteraard dat het bedrag dat u daadwerkelijk moet uitgeven, aanzienlijk lager is dan dat waarvoor u in aanmerking kwam. Het is niet toegestaan om kosten toe te voegen aan de Spaanse hypotheek, tenzij het waarderingsniveau van de woning hiervoor ruimte biedt. Daarom is het noodzakelijk dat u AL uw uitgaven nauwkeurig beoordeelt en verantwoordt om ervoor te zorgen dat u niet genoeg geld hebt voor de voltooiingsdag. De meeste hypotheek- of verkoopadviseurs zullen aanbevelen dat u ten minste 12% van de aankoopprijs toestaat om de financieringskosten en extra kosten te dekken, en het wordt ook geadviseerd dit alles met uw advocaat te bespreken voordat u de notaris bijwoont, zodat u begrijpt precies waar u voor betaalt.

escritura
Een standaard hypotheeklening is ongeveer 70% voor niet-ingezetenen en tot 80% van de waardering van het onroerend goed voor ingezetenen - merk opnieuw op dat deze niet zijn gebaseerd op de aankoopprijs. Hoewel gekoppeld aan een percentage van de waardering, kunnen de meeste Spaanse hypotheken niet hoger zijn dan de prijs vermeld op de "Escritura" of eigendomsbewijzen. Ze zijn meestal gebaseerd op een variabel tarief en een terugbetalingsbasis wordt gegeven in overeenstemming met de leeftijd, gezondheidstoestand en omstandigheden van de aanvrager. De looptijd van de hypotheek kan variëren van vijf tot veertig jaar, en de meeste Spaanse banken verwachten dat de hypotheek wordt terugbetaald tegen de leeftijd van zeventig, maar het is mogelijk om een hypotheek in Spanje te krijgen tot tachtig jaar.

Rentetarieven
De variabele rentevoet die in Spanje wordt gebruikt, wordt bepaald door de jaarlijkse "Euribor" of Europese interbancaire rente en de rentevoet die jaarlijks wordt herzien. Dit wordt vastgesteld voor de eerste twaalf maanden, tegen de rentevoet die de euribor hanteert tijdens de maand van voltooiing, plus de vaste marge boven die welke uw geselecteerde Spaanse bank in rekening brengt. Bepaalde offshore-banken kunnen hypotheken in Britse ponden verstrekken die zijn beveiligd tegen uw Spaanse aankoop van onroerend goed, die vervolgens zijn gekoppeld aan de basisrente van de Bank of England en de Britse hypotheekrichtlijnen volgen. Het aantal alleen in Spanje beschikbare rentetarieven en hypotheken met vaste rente neemt ook toe, waarbij vaste rentetarieven vaak iets hoger zijn dan de geldende variabele rente.

Vrijgave van aandelen
Net als in het VK is het mogelijk om eigen vermogen vrij te geven en een bestaand onroerend goed in Spanje opnieuw af te lossen om een extra onroerend goed te financieren, hoewel er slechts een handvol geldschieters zijn die dat mogen regelen. Omdat het juridische proces met betrekking tot Spaanse hypotheken zo ingewikkeld en kostbaar is, is het erg moeilijk om de details verder te wijzigen. Het werven van fondsen tegen een Spaans onroerend goed, het vrijgeven van meer geld of het wijzigen van hypotheekvoorwaarden wordt gecontroleerd door de Bank of Spain. Houd er daarom rekening mee dat extra belasting, bankkosten en notariskosten nog steeds van toepassing zijn.