LLEGAR A PUÑOS CON HIPOTECAS ESPAÑOLAS

Notario
Obtener una hipoteca española solía ser tan simple como comprar una barra de pan hace diez o quince años, y parecía que todo lo que necesitabas para calificar era un pulso y estabas en el club. Sin embargo, desafortunadamente, el Banco de España pagó una multa muy alta por su generosidad cuando la crisis económica se apoderó, y todavía está luchando por recuperarse hoy. En este sentido, el proceso de la hipoteca ha vuelto al extremo opuesto del espectro, haciéndose extremadamente difícil cumplir con los criterios, y los términos y condiciones también son increíblemente estrictos. Si ha encontrado una propiedad que le interesa comprar, pero requerirá financiación para completar la venta, hay muchos factores que debe considerar, el más importante es que las hipotecas españolas son muy diferentes a las ofrecidas en el Reino Unido y otras partes de Europa Lo que hace a España tan diferente es que tiene un sistema notarial, por lo que todo lo relacionado con hipotecas, préstamos personales y otros acuerdos de derecho civil deben ser autorizados ante un notario antes de ser considerados "legalmente vinculantes". La otra diferencia significativa, que debe tener en cuenta, son las tasas de interés pagadas y los costos adicionales asociados a la recepción de una hipoteca. Históricamente, las tasas hipotecarias siempre fueron más bajas en Europa continental y la zona euro, pero España tiene niveles de entrada comparativamente altos, que fluctúan entre 3.5% y 4% del monto prestado. Otro factor que tendrá un gran impacto en la cantidad de impuestos que paga es si usted es un “residente” o “no residente” español, lo que diferencia entre aquellos que viven en España de manera permanente y pagan sus impuestos aquí y aquellos que no lo hacen. .

Tasas de hipoteca
Es importante comprender cómo funciona el sistema hipotecario antes de comprometerse a comprar, e idealmente incluso antes de comenzar su búsqueda de propiedades, porque puede afectar la cantidad de dinero que realmente tiene a su disposición.
No hay nada más desgarrador que encontrar la casa de tus sueños y visualizarte bebiendo vino en la terraza, solo para descubrir más tarde que está más allá de tu presupuesto. Como guía general, hay cinco costos principales asociados a la concesión de la hipoteca:

1) Derecho de escritura de hipoteca española: abarca el 1,8% del préstamo.
2) Honorarios bancarios: estos generalmente se encuentran alrededor del 1% al 1.5% del préstamo.
3) Gastos notariales: pueden ser hasta un máximo del 0,5% del valor del préstamo.
4) Tasa de valoración: normalmente son alrededor del 0,10% del valor de la propiedad, con la adición de cualquier tarifa que acepte pagar a un agente hipotecario, que generalmente oscila entre 80 y 100 euros.
5) Cargos bancarios: todos los bancos españoles cobran una tarifa de acuerdo para tratar su hipoteca, que variará de acuerdo con los términos y condiciones del establecimiento. Los honorarios de apertura del banco español se pagan al finalizar. Todos los demás costos relacionados con la escritura hipotecaria española, incluidos los impuestos hipotecarios, los costos de registro y algunos de los costos de la escritura de compra, se deducen de su anticipo bruto de la hipoteca.

Obviamente, todo esto significa que la suma que realmente tiene que gastar es considerablemente menor que la que calificó. No está permitido agregar ningún costo a la hipoteca española a menos que el nivel de valoración de la propiedad permita un margen de maniobra para esto. Por lo tanto, es imperativo que evalúe y contabilice con precisión TODOS sus gastos para asegurarse de que no le falten fondos para el día de finalización. La mayoría de los asesores hipotecarios o de ventas recomendarán que permita que al menos el 12% del precio de compra cubra los costos financieros y las tarifas adicionales, y también se aconseja que analice todo esto con su abogado antes de asistir al notario para que comprenda exactamente lo que está pagando.

Escritura
Un préstamo hipotecario estándar es de alrededor del 70% para los no residentes y hasta el 80% de la valoración de la propiedad para los residentes; nuevamente, tenga en cuenta que no se basan en el precio de compra. Si bien está vinculado a un porcentaje de valoración, la mayoría de las hipotecas españolas no pueden exceder el precio declarado en la Escritura o los títulos de propiedad. Generalmente se basan en una tasa variable y se otorga una base de reembolso de acuerdo con la edad, la salud y las circunstancias del solicitante. El plazo de la hipoteca puede variar de cinco a cuarenta años, y la mayoría de los bancos españoles esperan que la hipoteca se reembolse a la edad de setenta años, pero es posible obtener una hipoteca en España hasta la edad de ochenta.

Tasas de interés
La tasa variable utilizada en España está determinada por la tasa anual ofrecida "Euribor" o interbancaria europea, y la tasa de interés revisada anualmente. Esto se fija durante los primeros doce meses, al tipo de interés en el que se encuentra el euribor durante el mes de finalización, más el margen fijo por encima del que está cobrando el banco español seleccionado. Ciertos bancos extraterritoriales pueden proporcionar hipotecas en libras esterlinas garantizadas contra su compra de propiedad española, que luego se vinculan a la tasa base del Banco de Inglaterra y siguen las pautas hipotecarias del Reino Unido. El número de hipotecas de interés único y de tasa fija disponibles en España también está aumentando, y las tasas fijas tienden a ser ligeramente más altas que la tasa variable vigente.

Lanzamiento de equidad
Al igual que en el Reino Unido, es posible liberar capital y volver a contratar una propiedad existente en España, para financiar una propiedad adicional, aunque solo hay un puñado de prestamistas que están autorizados para organizarlo. Como el proceso legal relacionado con las hipotecas españolas es tan complicado y costoso, es muy difícil hacer modificaciones a los detalles más adelante. El Banco de España controla la recaudación de fondos contra una propiedad española, la liberación de fondos adicionales o el cambio de los términos de la hipoteca. Por lo tanto, tenga en cuenta que aún se aplicarán impuestos adicionales, costos bancarios y notariales.